二胎房貸 VS 個人信用瑕疵的影嚮

個人信用瑕疵

在申請貸款時，因不知本有信用瑕疵問題，銀行婉拒無法貸款！信用瑕疵會有什麼影響呢?

遲繳

所有的貸款(房貸、車貸、信貸…等)，欠繳超過一個月以上，會送聯合徵信中心，銀行會去查詢客戶記錄。目前，各家銀行針對欠款超過一個月以上就送聯徵、留下記錄，執行很嚴格！由於聯徵中心並無規定欠繳多久才需送，但各家銀行仍依照自家規定執行。

遲繳或欠遲都會留下記錄，不過，一年十二個月，欠繳記錄一到三次，銀行多會當做客戶忘了，申請新卡、辦理貸款，銀行還是會接受。客戶如沒有在正常期間內還錢，後來如何還，也影響銀行對客戶的評斷，如果是過了幾天才全額繳清，還付違約金仍是好的客人。若是一拖二個月、三個月以上，一直末繳貸款？下次要辦貸款或辦信用卡，難度相對提高。

未繳足最低應繳金額

銀行會以下一個結帳日起算，如時間到仍未收到款項時會註記在聯徵。比方說應繳1萬元，卻只繳3000元，這就會顯示在聯徵上一年。(所以要切記繳款時間及金額！)

全額逾期末繳清

銀行都以繳款日後16到18天後的結帳日起算即為到下個結帳日，如時間到仍未收到款項時會註記在聯徵。。會顯示在聯徵上一年。

強制停卡(內部控卡不在此限)

銀行會以繳款日後二個月後的結帳日起算(基本上就是三個月沒有繳款項)，如時間到仍未收到款項時會註記在聯徵。一但強停，可能會造成其他家銀行信用卡一起強停的狀況發生！因此客戶在未清償前，是不可能貸款成功的，而清償滿半年之後，信用不良的狀況才能清除。後續才可以進行貸款作業，如強停銀行內部資料是不會註消的。

銀行負債比的算法

依個人月收入/年收入不同而定，比如：A先生一個月收入60,000元，他的無擔保貸款(包含信貸、信用卡、現金卡) 不得超過132萬的數字為標準(60,000 x 22 =132萬元)。銀行貸款總額上限負債比22倍的算法各家不同，有些銀行會以年收入來計算(含獎金分紅年終等)。

負債比22倍的超標

超過負債比率22倍，是無法增加貸款的，因名下債務太多無法負擔月付額，需立即考慮直接【負債整合】。

如果借貸人名下有車貸、房貸的往來是否會納入負債比22倍的限制呢? 當然是不會的…負債比22倍為無擔保債務的總和，車貸、房貸屬於是擔保品借貸方式是不納入負債比22倍的限制中的。

債務協商

何謂「債務協商」？

就是擁有很多的債務，需與債務最高的債權銀行來協商溝通還款事宜，通常會降低債務人的利率與月付金，讓債務人有能力每月還款。

申辦「債務協商」的4大條件

1.負債比過高

負債比計算公式：「無擔保負債／月收入」無擔保負債(信用卡債、信貸)已超過月收入的22倍

2.信用卡嚴重遲繳

信用卡債務嚴重遲繳/長期未繳款而被銀行列入呆帳

3.已無法負擔每月債務

龐大的債務造成每月還款困難，進而影響生活

4.債權銀行眾多、債務複雜

卡債、信貸、多筆債務於一身，深受循環利息之苦及多間銀行繳款之麻煩

「債務協商」的優點

1.降低月付金利率

債務協商成功後，有機會降低月付金及利率，可攤還至15年以上，減輕申請人的債務負擔。

2.繳款更方便

債務整合至單一銀行，所有債務集中後，只需要記得一個繳款日期，省去跑多家銀行的麻煩。

3.協商沒有綁約期，可隨時提前清償

協商不綁約，隨時能大額清償或部份還款，但建議債務人有多餘的錢再進行大額還款，畢竟生活要過得下去比較重要。

「債務協商」的限制？

1.雖銀行想幫助你減輕債務的負擔，但也不會做賠本的生意，除能一次清償，銀行才會考慮本金打折。

2.還款期間，無法辦理貸款和信用卡

銀行會凍結債務人手中的信用卡，無法使用信用卡及申請任何貸款，而聯徵中心也會註記債務人目前協商還款中，必須等債務協商還清後滿一年，才能重新申辦信用卡使用，

3.聯徵註記

協商繳清後，聯徵上會註記一年的時間，之後才會恢復信用空白，屆時再跟銀行重新培養信用往來。

4.僅限於欠銀行的債務

債務協商機制，只適用於積欠銀行的債務，不包含其他非銀行機構的民間貸款。

5.欠款銀行盡量不要有業務往來

協商債務繳清後若想跟銀行重新辦理信用卡及貸款，建議不要跟之前有欠款的銀行辦理，因為雖然聯徵註記取消了，但銀行的內部資料還是有過往的遲繳或辦理協商之記錄存在，會影響辦理的評分而導致核准困難。

注意：協商後最重要的事情就是按時繳款，千萬不要以為協商遲繳後還能再一次協商，一但毀諾了，就會變成欠幾家就必須繳幾家，利率跟年限也會跟協商時不一樣，一般來說，並不會比之前的好。

代償？清償？你分的清楚嗎？

清償與代償有何差別？
1.清償證明：銀行出示書面資料，證明該銀行帳款已全部繳清。
2.代償證明：銀行出示書面資料，證明該銀行帳款已「由代償人」全數繳清
(二者的差別在於文件落款中，有無欠款人、代償人的姓名、簽名、蓋章)

代償高利是什麼 ?
所謂的代償高利方案、就是目前正在其他家融資公司或私人代書及當舖有辦理設定房屋二胎貸款或土地二胎貸款抵押借款之房屋或土地等不動產,等擔保物品本身的價值,先來電本公司詢問,要您滿意隨時都願意為您減輕沉重的利息支出，增加您可以現金週轉的額度,信用不良,多次聯徵,持分房貸,標的沒路,查封中均可辦理。

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什麼條件無法申辦二胎房貸?

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