『房貸』怎麼貸最划算？銀行不會告訴你的八招
買房對許多人來說是一生中的大事，而選擇合適的房貸方式不僅能減少利息支出，還能有效節省開支。無論是首次購屋的房貸方案，還是已擁有房產的屋主選擇額外融資的房屋二胎貸款，懂得掌握策略絕對能讓貸款最划算。尤其在二胎房貸的申請上，牽涉到房屋二胎額度、利率及條件計算，如果操作得當，絕對能大幅度減輕財務壓力。
但銀行絕對不會主動告訴你如何優化自己的貸款結構。因此，本文將教您八個貸款技巧，幫助您用最划算的方式實現貸款目標，並詳解如何申請房屋二胎以獲得更高額度與靈活資金。
一、了解房貸與房屋二胎的區別
在申請房貸時，必須首先了解「房屋一胎」與「房屋二胎」的差異，因兩者的使用情境與適用條件各不相同。
房屋一胎
- 首次房屋貸款：主要用於購買房屋。
- 利率較低：因風險較小，通常利率相對較低。
- 額度較高：可貸款達房屋估值的80%-90%。
房屋二胎
- 額外融資用途：在已有第一順位房貸基礎上再次申請，以房屋剩餘價值為抵押。
- 利率略高：房屋二胎利率通常高於一胎，因風險性較高。
- 靈活用途：廣泛用於裝潢、創業、醫療費用、債務整合等。
關鍵提示：若擁有房產並需要額外資金，選擇使用二胎房屋貸款能夠有效解決資金問題，但需計算是否能接受額外的利息成本。
二、巧妙利用房屋二胎額度
為什麼選擇房屋二胎額度？
房價高昂，許多家庭在首次購房時已用盡了大部分資金。後續如果再需要資金支付裝修、教育或醫療費用時，便可以考慮利用房屋二胎貸款。
房屋二胎額度如何計算？
房屋二胎額度是取決於房屋的市場價值減去一胎貸款餘額之後的剩餘價值。公式如下：
房屋二胎額度 = 房屋市值 × 放款成數 – 一胎貸款餘額
案例解析：
假設房屋市值為1,500萬元，一胎貸款餘額為800萬元，貸款機構提供的最高放款成數為75%，則可貸額度為：
1,500萬 × 75% – 800萬 = 325萬元
關鍵提示：核算房屋市值和一胎餘額是決定額度的關鍵，建議您提前了解自己的房產價值並尋找合適的貸款機構進行估價。
三、最划算的房屋二胎利率選擇
房屋二胎的利率範圍
房屋二胎利率在市場上的浮動區間較大，主要根據貸款機構類別決定：
- 銀行房屋二胎利率：5%-8%，利率低，但審核嚴格，流程較慢。
- 融資公司利率：7%-12%，流程靈活，適合急需資金的借款人。
- 民間貸款利率：12%以上，審核寬鬆但風險高，慎選。
如何取得更低利率？
- 保持良好信用：信用紀錄是決定利率高低的重要因素。
- 提供穩定收入證明：穩定的薪資及財力，能讓您爭取到較低利率。
- 選擇合適的貸款機構：推薦銀行或大型融資公司，相對可靠且利率優惠。
關鍵提示：核實利率的同時，也要關注貸款條款中的手續費用與額外成本。
四、最適合的房屋二胎用途規劃
常見房屋二胎用途：
- 裝修改善生活品質：例如更換地板、升級廚浴設施等。
- 債務整合：透過二胎房貸解決高利率信用卡或其他債務。
- 創業投資：適用於需求短期資金投入的商業機會。
- 緊急醫療或教育支出：避免影響生活品質並快速解決困難。
關鍵提示：針對具體需求合理分配資金，避免不必要的額外消費。
五、最佳額度申請技巧
- 提升估值與放款成數：可透過適度裝修房屋提升市場價值，同時挑選提供更高放款成數的貸款機構。
- 減少一胎貸款餘額：若您的一胎貸款餘額較低，可申請到更高的房屋二胎額度。
六、如何快速申請房屋二胎？
- 確認房屋產權完整性：確保您為合法房產所有者，且房屋沒有過多權利負擔。
- 提前準備文件：
- 房屋估價報告。
- 一胎貸款合約。
- 收入證明文件（如薪資單、存款證明）。
- 選擇合適的貸款機構：
- 比較多家機構的額度與利率方案，選最有利者。
- 核實付款用途：避免過度貸款造成還款壓力。
七、注意房屋二胎條件的重要性
必須滿足的條件包括：
- 房屋需有足夠的剩餘價值。
- 申貸人需提供完整財力文件。
- 信用紀錄不得有嚴重逾期或違約記錄。
八、常見的房屋二胎錯誤與解決方案
-
錯誤：盲目追求高額度
- 解決方案：只貸實際所需，避免不必要的利息支出。
-
錯誤：僅考慮利率
- 解決方案：同時比較手續費、撥款速度及條款細節。
-
錯誤：忽視還款能力
- 解決方案：確認每月收入是否足以支撐預計還款額。
房貸&信貸&房屋二胎比較
(備註：實際依各家銀行官網核貸方案為準)
一胎房貸 二胎房貸 信用貸款
不動產 自有房子
或家人的自有房子
或家人的無
貸款
期限20~30年 10-15年 5~7年
貸款
成數6-8成 1-3成 薪資22倍
貸款
利率2~3% 3.5~10% 3.5~18%
優點 利率低
貸款期限長
有寬限期核貸時間較短
信用較差或
無固定收入可信用正常
易申貸
無須擔保品
缺點 審查嚴謹
流程冗長利率較高
無寬限期
附收入證明還款時間短
銀行「房貸」比較表
(備註：實際依各家銀行官網核貸方案為準)
以「房屋貸款」借貸300萬例，分20年 計算：
銀行 手續費 每月還款 利率
渣打銀行 5600 NT 14754 NT 1.7%
星展銀行 5500 NT 14684 NT 1.65%
中國信託 6500 NT 14754 NT 1.7%
新光銀行 7000 NT 17399 NT 3.05%
國泰銀行 6500 NT 14601 NT 1.59%
花旗銀行 0 14964 NT 1.85%
匯豐銀行 0 14656 NT 1.63%
玉山銀行 5000 NT 14762 NT 1.68%
台新銀行 3000 NT 14754 NT 1.7%
富邦銀行 5000 NT 14824 NT 1.75%
永豐銀行 5000 NT 14866 NT 1.78%
凱基銀行 5000 NT 15007 NT 1.88%
註：『視個別銀行貸款產品及授信條不同而定，銀行保留核貸額度、適用利率與核貸與否之權利，
詳細約家依各家銀行貸款申請書及約定書為準！
銀行『房屋二胎』比較表
(備註：實際依各家銀行官網核貸方案為準)
銀行 適用對象 利率 額度 申辦費用 年限
凱基銀行 20-60 3.16 %起 n/a 1,0000 NT 15年
玉山銀行 20以上 3% -14% 最高
50萬3,000 NT 15年
新光銀行 20-65 3.5% -7% 最高
300萬7,000 NT 10年
遠東銀行 20-65 3%起 最高
15萬5,000 NT 7年
永豐銀行 20-65 3.5% -5% 最高
50萬5,000 NT 7年
台新銀行 20以上 3.5%起 最高
300萬3,000 NT n/a
註：『視個別銀行貸款產品及授信條不同而定，銀行保留核貸額度、適用利率與核貸與否之權利，
詳細「合約」依各家銀行貸款申請書及約定書為準！
掌握房屋二胎貸款的八大技巧，貸款選擇輕鬆又划算！
房屋貸款，特別是房屋二胎貸款，是一種靈活而實用的融資方式，能滿足裝修、創業、投資或債務整合等多樣化資金需求。然後，要在貸款過程中實現「最划算」，您需要從額度計算、利率選擇到條件準備等方面入手，並結合自己的財務需求制定最佳策略。
透過本文的八大技巧，您可以避免多餘的貸款成本，快速完成房屋二胎手續。如果需要額外資金支持，建議多方比較貸款方案及選擇值得信賴的機構，讓您的每一分錢花得物超所值！
第一貸 First Loan 公司由一支具備深厚借貸經驗的專業團隊所組成，成員皆在金融領域執業超過20年。隨著業務的擴展，公司涉足不動產投資、新屋中古屋買賣及仲介產業。我們的專業知識和豐富經驗，使我們能夠提供全方位的貸款服務，並特別專注於房屋二胎貸款。
我們的團隊融合了銀行端的專業鑑價人員，以及通過國家考試認證的地政士和債務整合專業人才，確保為客戶提供最優質的服務。在全台北、中、南、東地區，我們與超過三百家的鑑價單位及二胎房屋仲介公司合作，這使得我們能快速且準確地評估房屋的市場價值。
當涉及到申請房屋二胎時，了解房屋二胎利率、房屋二胎額度和房屋二胎條件變得至關重要。我們可以協助您做出最有利的借貸決策，幫助您避免房屋成為法拍物件。我們建議您先了解自己的財務狀況，或者將這個重任交給我們的專業團隊提供免費評估服務。確保每位客戶都能夠以最有效、最安全的方式達成資金運作是我們的目標。
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