土地是一種有限資源，不能像其他資源一樣可以通過技術手段進行再生或生產。而土地的價值受多種因素影響，例如地理位置、經濟發展水平、城市化程度等。在房地產市場中，土地是重要的資產之一，其價值的變化會直接影響到周邊房屋和其他建設物的價值。因此土地貸款可以作為一項重要的融資工具。
什麼是土地貸款?
土地貸款是指以土地作為擔保物的貸款形式，通常用於土地開發、建設、改建等項目。貸款金額一般為土地估值的一定比例，例如70%、80%等，具體比例會根據評估結果和貸款人的信用狀況而定。貸款期限較長，一般可以達到10年、20年甚至更長。
土地貸款的作用?
一般來說，常見的土地貸款目的，多用於建設或者開發，有可能是建商開發建案，或者由地主自行興建房屋，當然也可以利用土地貸款進行其他的資金用途。
例如：創業、留學、投資等等，並非一定要是商業目的，亦可是生活目的。最主要的是土地貸款可以在缺乏資金的情況下，透過名下既有的資產，申請大額的資金，解決金錢難題。
土地貸款需要具備的條件?
銀行通常會根據借款人的財務狀況、信用記錄和土地的條件等因素來評估貸款申請。並需要以下文件：土地權狀、謄本；資產負債表、收入證明、職業證明等。以及可能需要進行現場評估、檢測等程序。銀行通常也會要求借款人提供一些額外的擔保或擔保品，以確保貸款的安全性，如抵押房屋、其他不動產、機器設備等。
向其他借貸機構申請則不需要這麼多繁瑣的過程及文件，最主要的是銀行本身較注重借款人本身的還款狀況，以避免不必要的風險。而若你選擇的機構是第一貸，則僅需要準備以下文件：
- 身分證 + 第二證件(影本)
- 土地權狀
- 印章、印鑑證明
由於不需要經過信用評估以及收入審核，也可以比銀行更快速的提供撥款，幫助有緊急資金需求的客戶。
土地貸款評估方式? 如何得知自己可貸額度?
- 土地的位置和用途：評估土地所在地區的發展潛力、市場需求和用途等因素，以確定土地的價值和風險。
- 借款人的信用狀況：評估借款人的信用記錄、收入情況、償債能力等因素，以確定借款人是否有還款能力，並決定貸款金額和利率等條件。
- 資產狀況：評估借款人的其他資產，如房屋、汽車、股票、儲蓄等，作為擔保或者補充擔保品。
- 市場情況：評估土地市場的供需情況、價格趨勢和風險等因素，以確定貸款的條件和風險。
- 土地條件和用途：評估土地的使用限制、開發潛力、建造條件、用途等因素，以確定土地的風險和貸款條件等。
舉例來說：台北市的都會區土地一定比其他地區的土地，貸款價值更高；百貨公司附近的停車場一定會比農業區附近的停車場更有貸款價值等等。
若想知道自己可貸款的額度多少，先對土地初步了解：
- 查詢土地的公告現值。
- 土地本身的地目、土地使用分區等。
- 土地的形狀、坪數大小。
- 附近交通狀況，土地是否臨路，路寬多大。
- 土地坐落的區域，例如是否在重劃區、是否為國家公園保育區等。
當然最快速的方法，就是將土地謄本以拍照或傳真的方式，交給第一貸專員進行評估，最快半小時內就能得到答案喔!
貸款具有優勢的土地?
並非每個土地都適合申請貸款，例如原住民保留地、山坡地、林地、國家公園用地等等，這些土地的相關限制太多、開發不易，因此在貸款機構審核中，不論是銀行或民間，過件難度較大。但建議借款人可以找當地農會、漁會申請，在地的借貸機構會更願意承貸類似的土地項目。
而哪些土地是具有貸款優勢的呢?
- 坪數大且方正的土地。
- 位於住宅區、商業區等地方的建築用地。
- 位於重劃區，具有增值空間的土地。
- 附近有捷運、學區等交通、教育建設的地。
哪些土地是劣勢呢?
- 土地沒有臨路，不利於進出入。
- 附近有嫌惡設施，包括高壓電塔、公墓、機場。
- 持分產權的土地，產權複雜難以分配價值。
- 土地畸零且形狀不夠方正，可能呈現多角形或不易開發的形狀。
- 有地層下陷或土壤液化或位於斷層帶的土地。
- 坪數過小，開發不易。
- 坡度超過30度的土地。
舉例來說：
小明有一塊位於台中市中心的土地，但是旁邊剛好有高壓電塔；小美有一塊位於台中郊區的土地，但旁邊剛好是學區，那麼誰的土地更有價值呢?
假設在其他條件都相同的情況下，小美的土地一定比小明更有機會出售，因此即便位於郊區，卻還是有可能比小明更有貸款價值。
土地貸款的利率多高?
不同土地有不同利率，基本劃分為建地、農地、工業用地、其他等。而利率也會根據申辦的機構不同而有所差異。
| 銀行 | 第一貸 | |
| 建築用地 | 2.5%－5%(年) | 0.8%－2%(月) |
| 農 地 | 3%－6%(年) | |
| 工業用地 | 3%－6%(年) | |
| 其 他 | 備註：銀行基本3%起，但承貸機會不高，第一貸則一樣。 | |
影響利率的其他因素?
銀行首先會看的就是你的信用狀況，之後再根據你所提交的貸款用途計畫書等，評估提供多少利率。因為土地貸款的風險較高，因此比起房貸的利率高是必然的，而且銀行因為受到法規管制，因此對於貸款目的會嚴格審查，畢竟銀行會擔心你是否要利用土地貸款，買更多地來炒地皮。
而第一貸就沒有這麼多規定了，你貸款的目的我們並不會多問，只要你有土地且尚有殘值可辦理，就算已經拿已經貸款過的土地再次申貸，也都有機會享有0.8%起的利率，亦不用個人信用、收入，貸款成功機率更大。
土地貸款申辦注意事項?
申貸之前一定要做好功課，我們統整出以下幾點，幫助你可以快速地針對土地貸款，對個人進行分析，確保你在申貸過程中可以更加順利。
- 確認自身財務狀況：計算好收入與負債情形，以及確定貸款在可負擔範圍內，以不影響生活為主要考量。
- 確認土地狀況：先評估自身土地狀況是否適合申辦貸款，以免浪費時間、精力卻無法成功申貸。
- 期望的額度、利率：確定需求額度及利率，來尋找最合適的貸款機構。
- 注意貸款費用：申辦貸款所產生的費用需要注意，以免貸款之後才發覺金額不足，因此一定要先向貸款機構問清楚。
- 申辦資格：如果你的信用、收入不甚理想，那麼建議你先評估貸款能力，再決定貸款機構，以銀行的角度分析自己會不會過件，或者直接找第一貸辦理。
- 注意貸款合約：記得申請貸款一定要仔細審視合約內容，避免自己遭到業者詐騙或趁機收取高額利息，因此建議選擇簽約有保障的借貸機構，比如銀行或第一貸。
如果你還想了解更多有關土地貸款的資訊，都歡迎撥打第一貸的免費專線，我們都有專員為你免費諮詢或評估，若你無法向銀行申辦貸款，我們也有機會替你轉貸銀行，降低利率。
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