汽車貸款與房屋貸款的原理一樣，除了購買時申貸，也有利用原車融資的方式換取現金，因此即便沒有房屋可以申請貸款，有汽車也是能夠替你解決缺錢的問題。不過汽車與房屋不同，基本上一落地就開始折舊，比起保值甚至能增值的房屋，汽車貸款還有很多需要注意的地方。
三大汽車貸款種類介紹
根據申請的目的、方式、管道的不同，分成三大類汽車貸款模式。
- 購車貸款
可用於購買新車或中古車，藉由貸款的方式，讓買家不用持有大量現金即可購入要價幾十萬，甚至上百萬的汽車。
申貸管道以銀行居多，並且享有車貸當中最低的利率。不過要注意的是，有些購車貸款標榜0利率，有可能是將部分金額轉到車價上，因此並非0利率就真的很優惠。
- 原車融資
指的是名下有汽車的情況下，透過原有的汽車向金融機構申請貸款，藉由設定抵押換取現金。不過可貸的額度取決於汽車品牌、車齡、車況等，利率、年限也會有差，建議詢問多間機構再做決定。
汽車的殘值會根據不同情況而定，然而一般機構都會以當月中古車權威雜誌上的金額而定。另外申貸的管道大多以民間融資公司居多，利率也比購車貸款高不少。
- 汽車增貸、轉貸、汽車二胎
指的是在原有車貸尚未清償的情況下，利用尚在貸款的汽車再次申貸，而若是向原本貸款機構申貸，便稱為汽車增貸；若是向不同機構申貸，則稱為汽車二胎。
汽車貸款的優點？
即使汽車貸款我們知道利率較高，卻還是有不少人以此申辦，那麼汽車貸款的優點有哪些呢？
- 申請門檻低：比起房屋，汽車更容易取得，且申貸審核上較寬鬆，但還是得根據申貸的機構取決過件難易度。
- 撥款快速：從審核到撥款的時間較短，沒有房貸那種繁瑣的流程，因此可以大幅度縮短時間，對於缺資金應急的人來說，更加便利。
- 利率比無擔保貸款低：雖然車貸的利率比房貸高，但若有小額資金需求，比起信貸，車貸的利率較低，你既不用申請房貸這種大額貸款，又不用像信貸那樣利率高，因此車貸也是個折中的選擇。
汽車貸款不同管道利率比較表
| 購車貸款 – 銀行 | 原車融資 | 民間車貸 | |
| 利率(年) | 2.8%－6.5% | 4.3%－11% | 8%－16% |
| 可貸額度 | 40萬－1千萬不等 | 最高鑑價120% | 最高350萬 |
| 貸款期限 | 最長7年 | 最長7年 | 最長6年 |
汽車貸款的額度主要依照汽車本身的價值以及車況而定，那麼利率呢？
影響汽車貸款利率的因素？
- 聯徵信用
你的聯徵紀錄是否良好?是否曾有遲繳的狀況呢？這些都會影響你聯徵上的信用評分，因此若你希望能取得低利，建議先培養好信用喔！
- 財力證明
這主要看的是你的還款能力，要是能得知你每個月的固定收入有多少，借貸機構便能以此為根據，評估可貸額度以及利率，當然並非收入越高越好，而是需要穩定的收入最佳。收入證明可以是薪轉、勞保、扣繳憑單等等。
- 負債情形
借貸機構會依照你的負債情況評估可貸額度及利率，因為負債越多表示還款能力越差，因此可提供的額度不會太高，相對的利率會高些，來平衡借貸風險，因此建議做好理財規劃，千萬別讓自己債台高築，否則只會越來越難以申辦。
如何挑選適合的汽車貸款管道？
不同管道申請的利率、額度大不相同，就連審核的嚴格程度也有差，因此要如何挑選到最合適的借貸管道呢?我們來分析一下，照著以下說明，試著分析自身狀況適合哪種貸款。
- 汽車
- 你的汽車是否尚有貸款未清償？
如果你要利用原車融資，在尚未清償車貸的前提下，想要申請貸款，建議選擇融資公司或其他民間，過件率較高，但須注意利率問題。
- 屬於中古車還是新車？
若是要購買新車，八九不離十是銀行貸款，但若是中古車就不一定了，你也可以選擇申請信貸後購入中古車，利率不一定比較高。
- 自身
- 信用條件是否良好？
如果信用較差，就不建議找銀行辦理，你可以選擇融資公司，過件率較高，但是利率比銀行高些，當然還有更高的民間借貸，就看你的選擇了
- 收入是否穩定？
因為銀行較為在意借款人的還款能力，因此你需要先釐清自身的還款能力到哪，若沒有穩定收入，或者負債過多，建議找融資公司諮詢看看。
- 負債多嗎？
如果你的負債項目多，或者負債總額過多，建議先進行債務整合後，再決定是否利用汽車貸款，否則你將可能因為債務問題而理財困難。
銀行：適合信用良好、車況良好、收入穩定，且非利用原車第二次申貸者。
融資公司：適合信用微瑕疵、收入較不穩定者，且接納汽車二次申貸。
民間／當鋪：適合信用不佳、收入不穩者，過件率高、利率高、詐騙風險高。
因此建議民眾先考慮後再決定申貸管道，也要做好功課，可別因為心急就隨意挑選一間管道，否則可能會讓你在申貸之後，生活更難以維持，當然如果你有汽車貸款的需求，也可以直接向我們聯繫，透過免費諮詢，可以依照你的情況，提供適當的建議以及借貸管道。
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