為了債務問題苦惱，可以透過借新還舊，將原有的貸款進行整合，幫助自己規劃財務，不過申請時也要仔細分辨，才能降低利息，借新還舊有許多方式，適用於不同情況，下面就來分析條件、管道、優缺點，看完馬上掌握關鍵。
什麼是借新還舊?
借新還舊是指用新的一筆貸款，還清舊有的債務，又稱為貸新償舊，雖然看起來沒有變化，但其實是一種整理債務的方式，讓還款變得更輕鬆，如果負債項目多且金額大，可以申請全新貸款，減少每月應繳金額，簡化原有債務，改善自己的財務狀況。
為什麼貸款需要借新還舊?
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調低利率
目前貸款利率太高，用新的利率取代原本的利率，達到降低利率的效果，像是卡債的循環利率大都偏高，或一時疏忽和高利貸簽約，債務增長速度極快，可以尋找較便宜的利率，化解還不完債務的危機。
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更新還款年限
如果期限將結束，自己卻沒有足夠的本錢還清，也無法再往後延長，可以更換貸款期限，延長還款時間，新方案會重新套用年限，如果原本還款期限是15年，一樣有機會取得15年，不過要小心借款人年齡限制。
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減少每月利息
新方案的利率更低或年限加長，利息經過重新均攤，自然而然就會下降，每月支付金額也會變少，多出來的錢能用在其他地方，例如償還本金、生活開銷等，讓現金流更寬裕，避免發生意外時錢不夠用。
借新還舊有哪些不便之處?
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申請貸款相關成本
貸款會產生一定成本，一部分必須由借款人支付，例如銀行的開辦費、帳務管理費、代償費等，民間借款的手續費、代辦費等，以及設定規費等，這些費用加總起來不少，應該在申請前一併了解。
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原合約的綁約期
部分貸款允許提前清償，但金融機構為了確保獲利，可能要求1-3年的綁約期，這段時間內解約，將賠上一大筆違約金，依照時間長短，大約是提前償還本金的0.5%-1%，違約金額太大，反而會加重負擔。
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新貸不夠划算
通常申請新的方案，一定是利率、年限等條件，比原有方案還好，才有辦理的價值，然而還要考慮申貸成本、經濟能力、緊急程度等，如果沒有算好前後落差，僅降低一點利息，辦了也是白費工夫，可以看利息差額是否涵蓋成本，幾年內回收。
借新還舊有哪些方法?
主要是找利率最低，符合需求的方式，查看自己擁有哪些資產，從中挑選最實用的方案，
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信貸
以個人信用為依據，評估放款額度，如果是小額債務，且利率偏高，信貸能代為償債，最高可到300萬元，優質客戶還能另外提高額度，算是方便動用的管道。
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車貸
以汽車進行抵押貸款，依照廠牌、型號、車齡等因素，決定是否借款，因為有擔保品，取得資金容易，利率也不會太高，銀行成數較低，民間借款則限制少，金額能貸到市值，然而還款期限較短，大約是3-7年。
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房貸
房貸的利率最低，額度又很高，非常適合借新還舊，整合其他大額債務，房貸能分成增貸、轉貸、二胎房貸，增貸是向原機構申請，取出房屋剩餘額度；轉貸則是將房貸轉移給新機構，還清剩餘債務後，獲得另一筆資金；二胎房貸是在貸款之後，向其他機構再次申請，同時有兩位債權人。
每個方式都有自己的特點，通常增貸最省時省力，不過要求最嚴格，轉貸需要考慮成本，有機會降低利率，當以上兩者都行不通，二胎房貸則是最後的選項，因為二胎房貸利率較高，還要重新辦理，並不適合長期週轉，不論哪種方式，都會對房子重新鑑價，扣除未還還本金，決定最終放款額度，所以金額大都較高，足以償還借新還舊的債務。
借新還舊該注意那些細節?
借新還舊的好處多，有些人急著減輕債務，可能忽略一些部分，貿然申請是最危險的事，至少先了解流程、收費，才不會出重大問題。
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避免多收費
申請新的貸款所面臨的費用，依照種類而改變，例如銀行開辦費3000-8000元、代償費2000-20000元、帳務管理費3000-5000元等，民間借款收費無統一標準，有的收費昂貴，有的免手續費，如果是找代辦業者，千萬留意代辦費，不要同意太高費用，免得被人大削一筆。
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個人經濟狀況
許多人是因為還款壓力太重，才選擇借新還舊降低利率，不過不是所有狀況都合適，可能是車子或房子無法申貸、剛好其他方面需要資金、不適合延長期限等，無法一概而論，因此每個人都應針對自己的狀況，仔細制定最好的做法。
借新還舊必須符合什麼條件?
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還款紀錄正常
最好準時繳款，維持正常紀錄，因為一旦出現逾期，就會讓銀行認為不可信任，導致無法過審，正常繳款非常重要，至少確保還款能力。
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信用沒有問題
銀行透過聯徵報告了解借款人，上面有金融往來紀錄及信用評分等資料，如果紀錄不佳，評分便會跟著降低，銀行也不會核貸，借款人應該多注意分數，改善不好的部分，提高過件機會。
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負債比低於門檻
負債不可太高，否則沒有放款空間，如果是申請信貸，會有DBR22的限制，無擔保債務不能超過月薪22倍，通常銀行只給到18倍，如果是車貸、房貸等有擔保貸款，則是看月負債收支比及總資產負債比，每月債務在平均月收入的占比不要超過70%，總負債在總資產的占比不要超過60%，銀行會藉此衡量還款能力，並決定提供多少額度。
可以從哪些途徑借新還舊?
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銀行
貸款利率較低，借新還舊的最佳選擇，嚴格審核個人條件，非常重視收入和負債，如果原本的債務已經太多，就會影響到申請，可能要改成諮詢債務問題協商。
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民間借款
民間借款也辦理貸款服務，而且申請門檻低，還款方式靈活，然而利率較高，手續費也不便宜，申請民間借款來借新還舊，大都是因為借到民間高利率，又無法通過銀行審核，所以找其他融資公司幫忙，好處是審核快速，遇到緊急情況時，馬上處理完成。
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