二胎房貸辦了卻無法增貸，難道只能放著不管?你還能申請二胎轉貸，讓房屋實現所有價值，借出最大額度的資金，而且不需要自己還清債務，只要談好合約，第三方機構可幫忙代償，順利完成貸款，接下來將帶你認識房屋二胎轉貸，留意申請條件、費用，安全達到財務目標。
什麼是二胎轉貸?
二胎轉貸是將已經存在的二胎房貸，轉移到另一家金融機構的過程，二胎房貸是在房子已設定抵押權的情況下，額外辦理的第二次貸款，通常是運用第一次貸款的剩餘額度，重新取得資金。
當借款人想轉移名下二胎房貸時，會尋找其他銀行或民間借款，討論更好的利率、優惠、服務等，二胎轉貸的過程中，將涉及結清舊有的二胎房貸，交給新的金融機構辦理，承辦機構接手未還完的債務，評估借款人條件、房屋價值等，進行詳細的審核，確定符合放款資格，便會制定新的方案並提供資金。
透過房屋二胎轉貸，借款人可以獲得更有利的方案，包含降低利息支出、延長期限、增加額度等，然而借款人也要估算花費的成本，是否能以收益抵銷，多和不同金融機構進行比較，確定二胎轉貸真的收到成效。
二胎轉貸具有哪些優點?
- 調整貸款方案：如果目前的利率較高或方案不理想，可以考慮找其他機構獲得最新優惠，更新個別項目。
- 減少利息負擔：可以幫助你重新制定貸款利率，減少每月支付金額，降低還款負擔，這是大多數人轉貸的主要原因。
- 改變還款期限：想要縮短或延長還款期限，可以和承辦機構討論，取得全新年限，配合自己的理財規劃需求。
- 獲得更多資金：需要額外的資金，現有的二胎轉貸可更新額度，房屋會重新估價，如果房價上漲，額度便會增加，讓借款人借出更多錢應對各種支出。
- 整合多筆負債：利用二胎轉貸還債，可以重新整理自己的其他債務，例如卡債、信貸等，全部統合為一筆債務，方便每月還款，同時還能降低總利息。
二胎轉貸需要考慮哪些費用?
- 手續費：金融機構會收取申辦費用，這是處理相關程序產生的成本，這些費用會因不同機構而改變，根據內部規定計算，可能包含帳務管理費、徵信作業費等。
- 鑑價費用：為了確定房產的價值，金融機構會進行房屋鑑價，鑑價費用由借款人支付，一般住宅大約為數千元左右。
- 銀行代償手續費：之前舊有的房屋貸款，一旦轉貸後，必須由承辦機構償還欠下的債務，結束借款人的原合約，代償一樣會產生作業成本，這筆費用大約落在2000-20000元。
- 代書費：辦理過程可能需要代書參與處理文件、審查協議等事務，確保簽約成功，代書費由借款人支付，收費大約落在10000-20000元。
- 地政規費：房屋抵押權轉移給新的承辦機構，重新進行登記設定，必須向政府支付地政規費，費用為貸款金額的千分之一。
- 違約金：如果原合約有綁約期，期限內提前還清債務，便要支付一筆違約金，以餘額乘上一定比例來計算，通常越早清償，違約金額越大。
申辦二胎轉貸該注意什麼?
- 現有貸款狀態：銀行會查看現存貸款的還款紀錄，如果出現逾期付款、拖欠債務等不良狀況，將嚴重影響審核。
- 無信用不良：銀行要求借款人具備良好信用條件，具有較高的信用評分，可以增加通過審核的機會，不要留下信用瑕疵，包括催繳、呆帳、卡債進入循環利息、聯徵多查等。
- 工作收入穩定：證明擁有足夠收入，支付新的債務，銀行會審核薪轉明細、扣繳憑單等資料，確認借款人的收入沒問題，能夠收回所有款項。
- 財務評估：了解自己的財務狀況，包括收入、支出、總負債、總資產等，便於制定還款計畫，具備足夠的還款能力，才能提高申請成功率。
- 擔保品價值：房屋有沒有出現增值、地段是否良好、屋況是否新穎、市場行情等，房屋容易找到買家，金融機構的承辦意願也會較高。
二胎轉貸會重新進行評估嗎?
收到申請之後，金融機構通常會重新審理案件，尤其是房屋價值和借款人的條件，以下是一些重要的評估項目：
- 房屋評估：金融機構會進行完整的房屋鑑價，了解當前的市場價值，這是為了確保房屋價值足以支持二胎轉貸金額。
- 借款人條件：調閱聯徵紀錄查看借款人的信用狀況，同時要求各種文件，證明相關財力資訊，如果信用評分太低、收入不穩，申請可能會遭到拒絕。
- 負債情況：檢查借款人的現有債務情況，包括其他貸款、卡債等，評估每月負債和收入的比例，確定不會超出可承擔範圍。
重新評估的目的是為提供資金準備足夠的保障，確認借款人有辦法正常還款，評估的範圍、程度可能因個人情況有所不同，建議先找金融機構討論，了解評估程序，盡早做好補救。
銀行二胎轉貸是否很難通過?
銀行二胎轉貸難度較高，申請上祭出重重限制，所以一定要先讓自己符合規定條件，仔細比較不同銀行的政策，做好功課來支持申請，此外可以和專員多溝通，尋求可靠的建議，也是有效的做法，他們能解答問題並給予指導。
首先信用和財務狀況保持良好，擁有穩定的收入，降低債務負擔，則更容易獲得批准，這些條件會成為決定額度、利率的依據，不要選地點太偏僻、屋齡太大的房屋，價值可能不夠，找2房、3房的住宅，妥善打理乾淨，留下好印象，每家銀行對二胎轉貸的態度不同，某些可能較謹慎，某些可能願意提供服務，選擇業務較熟悉的銀行，才不會一下就退件。
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