原屋融資是拿房子借錢，透過抵押貸款拿到現金，房屋是一般人能擁有的最大資產，因此一般人若有大額需求，都能利用房貸解決困境，銀行、民間借款等機構都有許多相關服務，那原屋融資如何申請?利率、額度怎麼算?跟著文章一起深入了解!
原屋融資是什麼?
沒有貸款的房子辦理抵押貸款，就叫做原屋融資，將房屋價值轉換成現金，解決資金短缺的問題，可以用於房屋修繕、子女教育基金、進修學習、生意週轉等，不限單一用途，作為一種房屋貸款形式，原屋融資一樣是以房子作為擔保，金融機構也是鑑價後放款，只是必須提供沒有任何債務的房子。
一般房貸是為了購屋而貸款，原屋融資則是已有房子，因為其他資金需求，找金融機構另外借錢，取得一筆大額款項，大都不是新屋，通常是還完房貸後，再重新運用房屋價值。
原屋融資有哪些好處?
- 利率比其他貸款低：利用房屋擔保，利率會比信貸低，因為借款人無法還款時，房子能代為償還債務，而不動產的價值高，又比車子更安全，因此利率相對來說最便宜。
- 變現房屋價值：想要現金，不必賣掉資產，只要提供房子抵押，就能找金融機構借錢，將資產價值換成現金將還掉債務後，辦理塗銷抵押權，便能完好無缺拿回房子。
- 可貸額度高：房屋價值為數百萬、數千萬元，作為擔保品的話，使用的額度也差不多，面對需要大額週轉的狀況，可充分提供資金，只要不超過上限，都能不斷提領出來。
- 貸款期限長：分期攤還的年限，最長可達到30年，減少每月支付的金額，負擔比較不會太重，不過需要注意綁約期，如果想提前償還，等到綁約期結束後再考慮。
- 房價有成長機會：不動產價格有跌有漲，如果買在不錯地段，房價未來可能繼續上漲，創造更多貸款空間，讓屋主不用擔心籌不到錢。
申請原屋融資有什麼限制?
- 年齡：年滿18-65歲，年紀太大較難過審，還款年限也會縮短，根據銀行規定，年齡加上還款年限，最好不超過75。
- 信用評分：聯徵中心蒐集民眾的借還款紀錄，依照資料計算分數，用於判斷借款人狀況，信用評分高，代表還款能力好，如果遲繳欠款、卡債只繳最低應繳金額、太多筆信貸等，都會造成評分降低，影響銀行審核態度，即使可以辦理，條件也會較差。
- 收入來源：評估借款人的財務狀況，確定負擔債務的能力，銀行會要求薪轉明細、扣繳憑單等證明，審核每月收支比，如果收入不穩定，銀行不會核准，所以最好先工作半年，維持一定收入水準。
- 房屋沒貸款：房子已還清債務或沒辦過貸款，承貸機構完成鑑價，確認存在放款空間，但用於擔保的房子仍有債務，就要申請其他借貸方式。
可以在哪裡申請原屋融資?
市面的許多管道，額度、利率、還款方式各有差異，下面就來列出它們的不同之處。
- 銀行
銀行是最安全的借貸機構，接受民眾的存款，使用於各種業務和投資，受到法規嚴格管制，不會輕易損害客戶權益，申請條件也很嚴格，除非信用、收入良好，或公務員、專業人士，不然都不易拿到好方案，條件不良的借款人，更會直接遭到拒絕，想多爭取優惠，事先就要改善自己的缺點，並和熟悉的銀行多往來。
- 融資公司
融資公司辦理各類貸款，為被銀行回絕的人，提供另一種借錢管道，申請條件寬鬆，對信用、收入的要求較低，而且制定方案靈活，借款人能和承貸公司討論，調整額度、期限、還款方式等，如果是資金不夠、短期急用等狀況，向融資公司申請會很適合，搜索資料時，記得找登記在案、信譽優良的公司，確保利率不會太高，能順利簽約並撥款。
- 民間借款
民間借款泛指一切私人借款，例如當鋪、代書貸款、地下錢莊等，申請條件更加簡單，不過利率可能更高，收費也較雜亂，手續費之外另有代辦費、諮詢費、服務費等，而且有些收費不低，因為素質不齊的關係，可能碰到詐騙、暴力討債等，民眾如果考慮申請，應該仔細全方面檢視，避免誤入業者鋪好的陷阱。
怎麼計算原屋融資的利率、額度?
銀行的利率最便宜，期限最長，不過評估額度較保守，下面以王道銀行為例。
王道 原屋融資
- 金額：最高鑑價金額8成。
- 利率：85%-2.9%
- 期間：最長30年，寬限期2年。
- 相關費用：手續費6000元。
假設一間2000萬元的房子，放款成數8成，最高可貸金額是1600萬元，利率為1.85%，還款年限為20年，採本息攤還的方式，當借出250萬元，每月應繳本利和為12470元，和一般房貸非常類似，一直還到期限結束，全部清償完畢。
民間借款的利率較高，月利率1%起，然而放款成數也較高，房屋條件很好可能超過8成，還款方式自由，可以選擇常見的本利攤還，也能先繳息、後還本，延長還款年限，分批償還本金，減少每月支付的利息，假設一間2000萬元的房子，放款成數8.5成，最高可貸金額為1700萬元，月利率1%，借出250萬元時，每月利息就是25000元，當本金還到只剩200萬元，每月利息就是20000元，先和承辦機構約定好，就能隨時償還，只要身邊有現金，都能立即還掉本金。
申辦原屋融資需要哪些資料?
- 申辦證、健保卡或駕照。
- 戶籍謄本影本。
- 財力證明文件。
- 土地及建物所有影本。
原屋融資之外還有哪些貸款方式?
屋主已辦理房貸，債務尚未清償的情況下，想用同一間房子申貸，可以使用下列方式。
- 房屋增貸
找承貸機構申請，借出房屋的剩餘額度，通常是繳款半年以上，剩餘本金減少，承貸機構審視過去的還款紀錄，並重新評估擔保品價值，確認可以放款的額度。
- 房屋轉貸
如果利率太高、期限太短，可以把房貸搬家到其他機構，重新協商方案，轉貸能幫助降低利率、延長期限、提高額度，相對地辦理成本較高，因此非必要狀況，並不適合轉貸。
- 二胎房貸
找其他機構申請第二筆貸款，房屋抵押權設定第二順位，扣掉前順位貸款餘額，剩下的就是可貸額度，常見於短期週轉。
想知道二胎房貸的更多資訊與細節，請參考以下文章：
LINE @：@one899 (點選)