房價的飆漲，讓許多有居住需求的人，選擇範圍不斷縮水，房屋格局也越買越小，因應買家的購屋預算、需求，市場上的小套房產品，一天比一天多，申貸案件一起增加，金融機構順著趨勢，相繼承辦小坪數貸款，但銀行不會全盤接收，坪數太小怎麼辦理?成數是否很低?接下來將解釋申辦方式，一次了解注意事項。
什麼是小坪數貸款?
小坪數貸款是以小坪數住宅申辦的貸款，也就是俗稱的套房貸款，套房就像迷你住家，擁有獨立產權、門牌、衛浴、客廳等，只是坪數梢小一點，每家金融機構的標準不太一樣，以下是較普遍的說法：
- 房屋總權狀坪數不超過15坪
- 主建物加上附屬件數不超過12坪
- 扣掉公共設施不超過8坪
金融機構是以室內坪數，判斷是否為套房，申請房貸的時候，可以先了解申請小坪數貸款的條件，檢查是否適合申辦，避免買房後被直接拒絕。
小坪數怎麼貸款?申請條件為何?
小坪數貸款的申請管道，分成銀行和民間借款，銀行是辦理購屋貸款首要機構，雖然審核條件嚴格，但利率相對較低，申請人維持良好信用、穩定收入，便能成功獲得銀行放款，因此個人條件非常重要，依照用途還有不同優惠，購屋享有超低利率，理財型可以隨時動用，滿足借款人各方面的資金需求。
民間借款申請條件寬鬆，基本上信用不良、收入不穩的人，無法通過銀行審核，就會轉而詢問民間公司，雖然利率相對較高，但借款期限彈性、還款方式自由，有利於制定財務規劃，而且放款速度飛快，通常申請後3天內，現金就會到手，面對處理緊急狀況，提供高效率服務，可說是短期借款的最佳助手。
小坪數貸款成數、利率多少?
小坪數住宅價格親民，成為首購族、小資族的優先考慮物件，不過套房的市場流通性不好，願意承作的銀行較少，核貸不易給出好方案，成數較低，利率較高，讓眾多買家為此煩惱，以一般行情而言，利率介於在1.6%-2.5%，成數介於6-7成，相比一般房貸確實不好，金融機構會根據地段、屋齡、屋況、裝潢等因素，評估總價值和放款成數，以下是詳細說明：
- 屋種：房屋坪數、屋齡、區域相近，不同種類會影響價值高低，像大樓配備公共設施、電梯、管委會，會比沒有電梯的公寓，評估到更高價值。
- 地點：座落區域會反映到房價，交通便利、設施完備的精華區，房屋鑑價一定較高，交通不便、機能不好的郊區，申貸會處於劣勢。
- 坪數：大坪數當然好，如果是小坪數住宅，還要計算住宅實際坪數、公共設施、附屬建物面積，不同坪數取得不一樣的條件，此外屋況是否新穎、室內是否整修裝潢，都是扣分或加分項目。
如何提高套房貸款條件?
- 座落於優良地段
房屋所在的區域，直接決定放款成數，地段越是優良，金融機構越願意提高成數，如果是位於商業圈、鬧區，或捷運站附近，金額、利率都會較好，挑選房屋時，可以考慮申貸的要求，多注意一下地段。
- 多詢問其他金融機構
每當向金融機構詢問，都會因為內部規定、評估方式，獲得不盡相同的結果，某些利率較低、某些成數較高，只要多問幾家，就能透過多比較，找到最適合的方案，下定決心申辦前，記得先和不同金融機構確定看看。
- 充足且穩定的收入
即使房屋條件不算很好，在整體狀況不差的情況下，申貸人的工作年資長、財力狀況好、每月收入穩定，還是能利用自己的條件，從承貸機構要求多點優惠。
- 室內裝潢完整
房屋裝潢美觀周全，可以增加價值，如果室內髒亂、破舊，會降低申請過件的機率。
申請小坪數貸款備齊哪些文件?
- 申請人身分證、健保卡或駕照、印章。
- 職業文件，例如名片、識別證等。
- 所得證明，例如薪轉紀錄、扣繳憑單、銀行對帳單等。
- 房屋買賣契約書影本。
- 土地與建物謄本。
- 若有保證人，提供身分證、印章、所得證明。
什麼情況無法申請銀行小坪數貸款?
銀行會查看聯徵紀錄，了解申貸人近期的信用狀況，如果發現不良註記，會降低條件，甚至拒絕承辦套房貸款。
- 債務逾期、呆帳。
- 法院判決查封。
- 延遲繳款超過30天。
- 信用卡強制停卡、刷爆卡片。
- 經常使用信用卡預借現金。
- 退票紀錄超過50萬元。
- 多次詢問銀行聯徵。
- 被列為警示帳戶。
除了以上原因，收入狀況也非常重要，無收入、非固定薪資、薪資領現，都會影響收入穩定度，而且無存款也很危險，不要每月把錢花光，建議固定存進一筆錢，累積帳戶存款金額。
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