一般講到房屋貸款，大家都是先想到買房子，貸款金額越大越好，不過還有一種理財型房貸，主要針對客戶資金需求，給予想要的額度，每個人月收入都是有限的，當遇到龐大支出，一時週轉不靈，就要從其他管道籌錢，理財型房貸就是把房子變成金庫，避免借款人為了資金問題毫無辦法。

理財型房貸是什麼?

理財型房貸是一種將一般房貸循環動用的產品，借出已償還回去的本金，在貸款期間計息，直到還清本金和利息為止，而且不限次數，可以隨時借出，彈性使用房貸額度，借款人申請之後，銀行會給予新的合約和帳戶，用於撥款和還款，舉例來說，銀行進行房屋鑑價後，總共核准700萬元，借款人償還150萬元後，就會轉換為循環額度，作為可提領的備用金。

購屋貸款利率較低，錢還回去就不能再借出來，目的是幫助借款人購買不動產，理財型房貸不同於購屋貸款，主要用於財務管理，房屋價值扣除貸款本金後，其餘便是可貸額度，比較類似於房屋增貸，不過因為約期較短，很快就能創造現金流。

理財型房貸的優點是什麼?

1. 隨借隨還：碰到緊急狀況時，立即調度資金，直接從帳戶領錢出來，不用申請等待撥款，動用免手續費，而且無綁約期，手上有錢就能還掉，不論借還款都乾脆輕鬆。
2. 不動用不計息：使用本金才會開始計息，依照借款時間收取利息，越快清償省越多錢，除此之外不會產生任何費用，辦理之後不動用，也不會製造任何成本，。
3. 一次性週轉：不像其他貸款，規定本息定期還款，提早還款會導致違約，如果只是短期需求，可以利用理財型房貸彈性借款，想借幾天都由個人決定，不必擔心其他限制。

理財型房貸的缺點是什麼?

1. 利率比購屋貸款高：因為理財型房貸的特性，放款風險較高，利率也比一般水準來得高，大約多出5%-1%的範圍，對於理財新手而言，缺乏適當規劃，可能要繳非常多利息，如果追求安穩，最好先申請房屋增貸。
2. 申請門檻高：銀行本來就要求個人信用、收入條件，審核理財型房貸時，考慮到額度上限只增不減，而且未規定期限，為了避免變成呆帳，銀行的評估更保守，放款成數也不會拉太高，想提高過件率，必須信用良好、有借有還，多和銀行往來，並且提供價值較高的房子作為擔保。
3. 約期僅一年：約定期限為一年一約，第2年自動續約，第3年之後每次續約，都要檢查信用評分、財力狀況，個人條件變差，可能就無法順利簽約，而房屋增貸則長達數十年，和原合約期限相同。
4. 前期額度不多：已償還本金決定可貸額度，還得不多，能提領的金額上限就不高，開始償還不久，通常沒有多少額度，多繳幾年才有更多空間。

理財型房貸用於哪些目的?

1. 理財投資：想進行投資，購買股票、基金等金融商品，但沒有夠用的資金，可以利用理財型房貸買股，因為相比信貸、股票融資，利率還是較低，而且額度動用自由，迅速補上差額，降低出入股市的風險。
2. 生意週轉：自營商、企業主需要穩定現金流，用於支付營業成本，如果出現意外急需用錢、擴大企業規模，必須準備大筆款項，能利用隨借隨還，短時間內完成週轉，以後收回成本，任何時間都能清償。

理財型房貸怎麼計算利息?

理財型房貸採按日計息，每月結清一次，依照剩餘本金換算利息，計算公式如下：

利息金額=動用餘額×年利率÷365天×借款期間

假設年利率2.5%，動用30萬元額度，借款期間為10天，套入公式計算利息，30萬元×2.5%÷365天×10天=206元，10天產生利息為206元，若延長到30天則是617元，隨著本金減少，利息也會下降，如果貸款金額較大，無法一次全部清償，可以部分提前償還本金，減少每月應繳金額。

銀行理財型房貸利率多少?

1. 玉山

• 對象：年滿18歲的信用正常客戶。
• 利率：65%-3.32%
• 期間：最長20年。
• 費用：8000元。

2. 渣打

• 對象：年滿20歲且信用狀況良好的國民。
• 利率：335%起。
• 期間：最長20年。
• 費用：5600元。

3. 富邦

• 對象：需要投資理財、資金週轉，希望隨時使用一筆備用金的人。
• 利率：80%-3.15%。
• 期間：最長7年。
• 費用：5000元。

4. 王道

• 對象：本國人年齡20-65歲，提供房屋為擔保品做一順位抵押設定，想要自由規劃個人財務，資金靈活運用者。
• 利率：68%起。
• 期間：最長7年。
• 費用：6000元。

5. 凱基

• 對象：20-60歲的本國國民。
• 利率：73%-3.17%。
• 期間：最長7年。
• 費用：5000元。

6. 國泰世華

• 對象：銀行往來信用紀錄正常，於本行開立活期存款帳戶的國民。
• 利率：69%-3.84%。
• 期間：一年一約，依信用狀況自動續約。
• 費用：5000-20000元，使用帳管費每月500元。

7. 永豐

• 對象：有資金靈活調度需求的客戶。
• 利率：09%起。
• 期間：最長20年。
• 費用：5000-12000元。

8. 台新

• 對象：已有基本房貸，需要額外一筆備用資金及彈性還款者。
• 利率：20%-7.85%。
• 期間：最長20年。
• 費用：8000-10000元。

9. 元大

• 對象：年滿18歲，信用良好具償債能力的國民，提供自有房屋為擔保品。
• 利率：24%-3.29%。
• 期間：每年續約。
• 費用：6500-20000元。

10. 遠東商銀

• 對象：年滿18-65歲，有購屋及理財需求的個人，具還款來源。
• 利率：3%。
• 期間：每年續約。
• 費用：5000元。

11. 華南

• 對象：成年年齡的本國國民，信用良好無不良紀錄，有正當職業、穩定收入、能按期履約償還本息，提供的房地產所有權完整，建物用途登記為住、商、工，可設定第一順位最高限額抵押權。
• 利率：78%起。
• 期間：最長20年。
• 費用：手續費最低5000元，徵信查詢費300元。

理財型房貸如何提領資金?

1. 存摺：透過一般存摺到各地分行進行取款。
2. 金融卡：在全台ATM使用金融卡領取現金。
3. 網路銀行：連上網路銀行轉帳交易
4. WebATM：準備金融卡、讀卡機，在WebATM轉帳交易。

為什麼理財型房貸無法續約?

銀行會根據借款人狀況，決定是否自動續約，停止續約的原因，包含失業或留職停薪、卡債或貸款繳款情況不正常、使用信用卡循環利息、資金用於投資房地產、收支比太高、長期未動用等，也就是說約期內出問題，下1年可能就無法申請理財型房貸，如果依然需要調度資金，房屋增貸、二胎房貸都是選項之一，可以檢視個人條件，選擇容易成功的方式。

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當涉及到申請房屋二胎時，了解房屋二胎利率、房屋二胎額度和房屋二胎條件變得至關重要。我們可以協助您做出最有利的借貸決策，幫助您避免房屋成為法拍物件。我們建議您先了解自己的財務狀況，或者將這個重任交給我們的專業團隊提供免費評估服務。確保每位客戶都能夠以最有效、最安全的方式達成資金運作是我們的目標。

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